juillet 3, 2022
Éviter les vérifications de crédit pour les prêts hypothécaires

Éviter les vérifications de crédit pour les prêts hypothécaires

Les vérifications de crédit peuvent être un obstacle frustrant pour de nombreux aspirants propriétaires. Ces vérifications sont souvent considérées comme une nécessité, même si elles peuvent avoir des effets négatifs sur votre pointage de crédit. Par conséquent, magasiner pour une hypothèque au-delà de la fenêtre désignée de 45 jours peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Les vérifications de crédit sont devenues une situation précaire pour de nombreux acheteurs de maison en raison du fonctionnement des enquêtes de crédit. La plupart des prêteurs hypothécaires font des demandes de crédit lorsque vous faites une demande de prêt. L’un des bureaux de crédit du pays est alors informé de la demande. Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis (Experian, Equifax et TransUnion) utilisent ces informations pour calculer une cote de crédit FICO. Il existe un autre bureau de crédit majeur connu sous le nom d’Innovis, mais contrairement aux trois autres, il ne fournit pas de pointage de crédit FICO.

Un pointage de crédit FICO peut affecter la capacité des titulaires de crédit à contracter des prêts pour des voitures, des maisons futures, des smartphones et d’autres équipements coûteux. Aux yeux de FICO, plus vous vous endettez, plus vous êtes proche de devenir un emprunteur à haut risque. Étant donné que les demandes de crédit sont un signe que vous augmentez peut-être votre dette, votre pointage de crédit FICO diminue après qu’un prêteur hypothécaire a effectué une demande de crédit.

Plusieurs demandes de crédit en succession rapide sont également un mauvais signe car elles signifient un risque de crédit plus élevé. Cependant, la plupart des acheteurs potentiels disposent d’un délai de 45 jours pour rechercher des hypothèques. Au cours de cette période, plusieurs demandes de crédit liées à une hypothèque ne compteront que pour une seule demande, car la plupart des créanciers comprennent que vous n’achèterez probablement qu’une seule maison. La plupart des gens considèrent qu’il est prudent de magasiner pour des prêts hypothécaires pendant cette période, mais les clients ayant des cotes de crédit inférieures peuvent vouloir éviter même une seule enquête affectant leurs cotes de crédit.

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Une solution à ce problème consiste à trouver de petits prêteurs hypothécaires qui sont disposés à effectuer votre vérification de crédit uniquement après une approbation préliminaire. Par exemple, ils peuvent évaluer votre demande de prêt hypothécaire en fonction de votre propre rapport de solvabilité, puis faire toute autre diligence raisonnable pour voir si vous êtes admissible, avant d’effectuer la vérification finale.

Il y a quelques années, lorsque je faisais un refinancement, j’ai trouvé un prêteur qui l’a fait pour moi. Il s’appelait Real Estate Funding Solutions, un courtier en hypothèques basé à Clifton, New Jersey et New York fondé en 2000. La société n’effectuera pas de vérifications de crédit ou de SSN sur les clients tant que leurs offres ne seront pas entièrement approuvées. Au lieu de cela, son processus d’approbation de prêt permet aux clients d’utiliser des rapports de crédit, qui peuvent être obtenus sans abaisser leurs cotes de crédit.

Le PDG Gary Sinks dit qu’il a initialement eu l’idée lorsqu’il a lancé son entreprise pour essayer de la distinguer de la concurrence. Il dit que plus de 90 % des clients de l’entreprise choisissent d’effectuer une vérification de crédit après l’approbation préliminaire du prêt.

Dommage que tous les courtiers hypothécaires ne fassent pas ce que fait Real Estate Funding Solutions. Malheureusement, ils n’opèrent qu’à New York et au New Jersey, donc si vous n’êtes pas dans l’un de ces États, contactez vos courtiers locaux pour voir s’ils sont prêts à faire de même pour vous.

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