septembre 25, 2022
Rapport de crédit vs pointage de crédit : quelle est la différence ?

Rapport de crédit vs pointage de crédit : quelle est la différence ?

Lorsque vous êtes prêt à demander une nouvelle marge de crédit ou un prêt, vous devez savoir quelle est la probabilité que vous soyez approuvé. Heureusement, il existe une méthode normalisée pour déterminer votre admissibilité, connue sous le nom de « rapport de crédit », qui comprend votre pointage de crédit. Mais comment fonctionnent les rapports de solvabilité et quelles sont les meilleures fourchettes de pointage de crédit ? Voici tout ce que vous devez savoir sur votre dossier de crédit et en quoi il diffère de votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un rapport de crédit?

Votre dossier de crédit est l’historique de votre relation avec les créanciers de tous types. Les prêts étudiants, les prêts automobiles, les hypothèques, la consolidation de dettes et les cartes de crédit sont tous inclus et affectés par votre dossier de crédit. Votre rapport est généralement divisé en cinq ou six catégories principales :

historique de paiement

Votre historique de paiement indique le nombre de paiements ponctuels que vous avez effectués ainsi que tout paiement en retard au cours des 3 à 5 dernières années. La plupart des prêteurs détourneront le regard si vous manquez une échéance ici et là, mais signaleront une activité négative s’il y a une tendance à des échéances manquées ou si vos paiements ont plus de 30 jours de retard.

Taux d’utilisation du crédit

Votre utilisation de crédit correspond au montant de crédit utilisé chaque mois par rapport au crédit total disponible dont vous disposez. Par exemple, supposons que vous ayez trois cartes de crédit et que chaque carte dispose de sa propre limite de crédit :

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Carte de crédit A : ligne de 5 000 $

Carte de crédit B : ligne de 7 500 $

Carte de crédit C : ligne de 10 500 $

Avec ces trois cartes, votre crédit total disponible serait de 23 000 $. Si vous avez un solde sur l’une de ces cartes, votre crédit disponible diminue et votre taux d’utilisation change. En règle générale, les experts recommandent d’avoir un taux d’utilisation de 20 % ou moins, bien que les scores les plus élevés maintiennent leur taux en dessous de 10 %.

Total des soldes et de la dette

Le total des soldes et de la dette est très similaire à l’utilisation du crédit, sauf qu’il tient compte des prêts en cours.

Âge du crédit

Les créanciers veulent voir que vous pouvez maintenir une bonne relation de longue date avec eux, alors ils examineront votre âge moyen pour toutes les lignes de crédit ouvertes. Le moyen le plus simple d’obtenir un score élevé dans cette catégorie est de garder vos cartes de crédit les plus anciennes ouvertes afin que votre âge moyen soit plus élevé. Les créanciers recherchent généralement un âge moyen de 5 ans ou plus.

Nouvelles demandes de crédit

Aussi connues sous le nom de « tirages durs », de nouvelles demandes de crédit sont ajoutées lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle marge de crédit. Plus votre dossier de crédit est sollicité, moins vous avez de chances d’être approuvé pour un nouveau crédit, car il semblera que vous cherchez désespérément plus de crédit aux prêteurs potentiels, même si ce n’est pas le cas. Les tirages durs disparaîtront de votre dossier de crédit, généralement trois ans après votre demande.

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Mélange de crédit

Les meilleures cotes de crédit sont réservées à ceux qui peuvent maintenir une bonne réputation avec tous les types d’argent emprunté, mais ne vous inquiétez pas trop si vous n’avez que des cartes de crédit et aucun prêt car ce facteur n’est pas trop pesé.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est la somme totale de toutes les parties de votre dossier de crédit. Il existe actuellement deux scores disponibles pour les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax), et les deux types obtiendront un crédit compris entre 300 et 850, 850 étant le meilleur.

Pointage FICO©

Le score FICO© a été créé par la Fair Isaac Corporation en 1989 et était la seule méthode de notation du crédit jusqu’à la sortie du VantageScore en 2006. Votre score FICO© est basé sur les résultats compilés pour cinq facteurs différents, chaque facteur représentant un pourcentage différent de votre score :

  • Historique des paiements : 35 %
  • Utilisation du crédit : 30 %
  • Âge du crédit : 15 %
  • Nouvelles demandes de crédit : 10 %
  • Mélange de crédit : 10 %

VantageScore©

VantageScore © a été publié en 2006 pour être un modèle plus prédictif que le score FICO et visait à rendre la notation de crédit plus facile à comprendre. Les VantageScores sont déterminés par six facteurs au lieu des cinq FICO©s et n’ont pas de pourcentage défini, mais utilisent plutôt des niveaux d' »influence » pour déterminer votre score :

  • Historique des paiements : extrêmement influent
  • Âge et type de crédit : très influent
  • Utilisation du crédit : très influente
  • Total des soldes et de la dette : modérément influent
  • Nouvelles demandes de crédit : moins influentes
  • Crédit disponible : moins d’influence
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La ligne du bas

Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit vont de pair lorsqu’il s’agit de déterminer votre admissibilité à de nouveaux prêts ou cartes de crédit. Plus vous prenez le temps de comprendre leur fonctionnement, plus vous aurez de chances d’améliorer rapidement votre score.

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